卅西直言|比财融联如何服务好区域的普惠金融?

/2020-10-20/
原标题:卅西直言|比财融联如何服务好区域的普惠金融?在国庆节的系列文章中,我是这样描述比财融联的:比财融联是集团发展区域型异业合作伙伴和同业金融机构的战略布局,... ...

原标题:卅西直言 | 比财融联如何服务好区域的普惠金融?

在国庆节的系列文章中,我是这样描述比财融联的:

比财融联是集团发展区域型异业合作伙伴和同业金融机构的战略布局,我们已经在全国七个片区投资成立了比财融联,实现了对全国下沉市场的全覆盖。比财融联的发展采取了双轮驱动的战略,一方面拓展区域内的异业合作伙伴,配合区域型银行的负债端需求;另一方面,积极帮助区域内的银行拓展中间业务,增加中间业务收入,比如理财子产品的代销等。

听起来比较抽象,要解读上面这一段话,我们不妨举一些具体事例来说明。

01

中小银行缺什么?

这个问题如果从单个银行来看,个体是千差万别的,也有人会说中小银行什么都缺,甚至说他们就是鸡肋。但是,存在即合理!中小银行既然在中国大地存在了几十年,就有他们存在的合理性。

按照银保监会的统计数据来看,中小银行排序前三的需求应该是:

?第一,缺客户

?第二,缺负债

?第三,缺产品

从中小银行整体来看,国内数量最大的是村镇银行(1630家),第二是农商行(1478家),这两类银行加起来约占全国银行数量的80%以上。如果能够帮助这两大类银行解决以上三个问题,就能真正地实现普惠金融。

村镇银行目前最大的困境是缺客户和缺负债。由于经营范围和地域内人口数量的限制,大多数村镇银行的存贷比达到甚至超过了100%。如果按照监管部门对存贷比的要求,单个村镇银行负债端的缺口应该在几个亿(3亿-5亿,具体情况需要看银行的注册资本金情况),整体缺口在5000亿到一万亿之间。

在贷款端,村镇银行的贷款主体是小微企业和农户,是普惠金融真正需要支持的实体经济,这些实体经济是中国基层经济的血脉,而这些下沉、小而分散的基层实体经济的确是国有大行的服务很难去覆盖的,这就是村镇银行存在的价值。

互联网平台,像比财和比财融联却正好可以解决这一痛点。我们形象地比喻:比财平台通过金融科技相当于把负债端的高速公路修到了每一个省会城市(我们已经覆盖了除西藏和台湾之外的所有省会城市),而比财融联则要帮助把这条路修到每一个村镇,完成开放银行建设的最后一公里。

农商行的情况则有点不一样,有些富裕地区的农商行负债充分、存贷比比较低,希望用多余的存款来增加中收,它们缺的是好产品;有些经济欠发达地区的农商行则是像村镇银行一样缺客户、缺负债。

比财集团旗下的新智互连云平台对第一类农商行来说是一个福音,可以帮助他们以最小的成本和最快的速度对接理财子公司,通过代销理财子的理财产品来增加中收;对于第二类农商行,比财融联则可以通过金融科技来帮助他们解决负债端的问题。我需要强调一点,农商行对于负债端和增加中收的需求变化并不是静止的,不同银行在一年中不同月份的需求会是动态变化的,所以,需要比财融联来配合做好流动性的管理。

02

普通下沉的用户缺什么?

普惠金融的根本目的是让普通百姓的金融服务更便捷、理财收益更高(或贷款成本更低)。对于普通用户来说,他们理财服务的优先级是什么?

?缺好的产品

?便利性

?安全性

缺好的产品。也许有人会说,因为银行理财产品有监管,所以,没有绝对好的产品,这其实是一个伪命题。但不可否认的是,普通用户首要的需求是对产品的知情权和选择权,就像没有互联网搜索引擎之前,我们的知情权范围很小,有了搜索引擎之后,我们的知情权扩大到了全球范围。比财平台目前恰好部分解决了这个问题,我们把好的产品定义为“适合你的产品”,这是一个产品和用户之间的匹配关系。

便利性这是一个金融科技的问题。在数字化和零接触金融科技完全实现时,金融服务的便利性可以达到最大化(无时无刻、无处不在)。现如今正在不断进步和克服各种技术困难的演进过程中,这也是像比财这样的金融科技公司存在的意义和价值所在。金融科技是金融+科技,金融的本质是监管,而科技的本质是效率。

安全性分为三个层面:

?产品的安全性

?平台的安全性

?个人信息和隐私的安全性

本文不会展开来阐述安全性如何实现,我想强调的只有一点:科技干科技擅长的事,金融(持牌机构)干金融擅长的事,才能双赢甚至多赢(双方都有合作伙伴参与其中)。

比财融联做什么?

我觉得要扎实地做好以下三件事:

修路

“修路”是一个科技的活。有人问我是“高速公路”难修?还是“乡村公路”难修?这是一个形象的比喻。我说这是一个不一样性质的活,高速公路需要高科技,乡村公路则要解决很多当地的具体问题,涉及到方方面面,比如要帮助解决当地银行解决鉴权、支付等具体难题。

匹配

匹配是一个双侧(供给侧和用户侧)的活,形象地说就是把本地银行和本地的场景金融双向互动、连接起来。

在移动互联网无处不在的时代,我们会生活在一些全国性的场景中,比如微信,比如头条;但也不可避免地要生活在一些本地的场景中,比如住房,比如特色餐饮等。当地银行在提供本地的特色金融服务方面有天然的优势,无论是本地品牌、政府背书,还是熟悉当地的风土人情等。

比财融联要做的就是利用好比财的开放平台(Open API),通过人类智能(HI)和人工智能(AI)把两端的需求和优势有机地匹配在一起。

运营

运营是一个用户,产品,数据和策略的事。深挖用户在本地的普惠金融服务是根本需求。因为在一个区域的范围内,银行产品和服务可能相互有竞争,但是也是可以互补的。比如,区域银行的跨行组合存款就是一个很好的、互补的负债端产品。

比财融联需要从当地用户的需求出发,来匹配产品或者通过微创新产品达到不可替代的用户运营服务,促进双边匹配效率地不断提升。

扎根本地,匹配两端是比财融联的天然优势,也是比财融联的长期生存之道。根扎地有多深,枝叶就有多繁茂,比财融联任重而道远。

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